来源：大象新闻
记者：赵朝阳 申子仲
“零首付零月供，房贷、装修贷、企业贷逐步实现，贷款‘造血’，不影响征信。”
2023年，急于拿到周转资金的小邓，在中介的帮助下到浙江嘉兴购买了一套房子，中介承诺他贷出房款后会给一定的好处费，并帮忙把房子退掉，贷款还完。可结果是，好处费没拿到，中介也找不到了，小邓背负了100多万元的贷款，面临被银行起诉等风险。
小邓个案并非孤例。近来，一个被称为“职业背债人”的特殊群体，被中介完美包装人设，成为套取银行贷款的“工具”。
8月6日、7日，大象新闻记者随小邓等求助人一起，反复奔波于平湖市与海盐县，先后来到涉事楼盘、银行、法院一探究竟，试图通过个案揭开“职业背债人”产业链。
男子提供征信骗贷，中介承诺200万好处费
26岁的小邓原籍广西，初中文化，2018年辗转到广东东莞工作。2023年5月，与人合伙开店一时间资金周转不开，去银行贷款又苦于个人额度不足。
恰巧此时通过朋友介绍，小邓加了一位彭姓中介的微信。对方告诉小邓，可以帮助他贷到钱，条件是先买一套房子，分三步走：房贷、装修贷、企业贷。三步下来，可以从银行贷出800万—1000万元左右的钱。其中200万元小邓可拿走使用，剩下的钱，中介方用于平债，以及房产的转移处置，最终小邓不落下任何债务，不影响个人征信。
面对天上掉馅饼的好事，小邓心动了，于是按照彭中介的要求准备了个人征信资料。
2023年9月，小邓来到浙江嘉兴，接待他的是一名叫张某巍的男子。他指导小邓认购了嘉兴下辖的平湖市独山港镇蓝庭景园的一套房子和一个车位，共计102万元。
临时P图伪造证明，顺利贷出102万元
购房定金中，有2万元是张某巍提前打到他卡里的。而在签购房合同时，小邓发现房子的首付是23万元，这20多万并没经过他的卡。
购房合同是2023年9月23日签的。第二天，对方便带着小邓到邮储行平湖市支行作贷款，他们帮小邓伪造了收入证明、银行流水以及工作地点，“是临时从网上截图P的，然后用A4纸打印出来。银行一位姓邹的客户经理简单问了我几个问题，我也按中介帮我准备好的答案回答了，说我人在嘉兴上班，谈的女朋友是嘉兴的，所以准备买房落户。”
“大约一个多星期后，102万元贷款就下来了。钱经过我的手机银行，秒到秒扣，收款账户是平湖市元城房地产开发有限公司，也就是蓝庭景园的开发商。”小邓说，他每个月要还5000多元贷款，都是张某巍通过支付宝或微信每月转给他，他再提到银行卡，然后被银行扣走。
就这样还了七八期，到2024年6月，还贷曾一度中断，张某巍也退了群。小邓预感到前景不妙，多次致电中介人表示要“退房退贷。”还致电嘉兴金融管理部门投诉此事。
银行将逾期欠贷人告上法庭，背债人群体浮出水面
不久，逾期房贷又被补上。到了2024年9月，便彻底“熄火”了。
“此后每个月都会收到银行还贷款的信息，后来中介让我加入了一个维权群，此后参与的中介都失联了。”小邓说，当时他进群一看，发现“同款背债人”竟有30多人，多是张某巍操作。对应的楼盘，分别是嘉兴平湖市独山港镇的蓝庭景园和海盐县西塘桥的春风桃源里。对应的银行，是平湖市邮储支行和海盐县邮储支行，购房时间都是2023年9月份左右，断贷时间也基本相同。
催还贷款的信息让小邓心神不宁，今年5月，得知海盐县邮储支行将一批逾期欠贷人告上了法庭，小邓再也坐不住了。
5月19日，小邓只身来到浙江，待了一个月。目的是寻找经历相似的背债人，同时向公安、金融监管部门反映情况。“跟我同样遭遇的人非常多，平均背债100万元左右。云南、广东、四川、贵州、湖南、湖北……哪儿的都有，文化程度都不高，收入也很低，有的连自己的名字都不会写。”
无业女孩背债113万元
小邓共收集了19个人的资料，并得到了他们的授权。但在当地报警时，警方只让他陈述自己的情况，后回复称“属于借贷纠纷，不予受理。”当地金融监管部门的回应是，仅受理与银行职责相关的部分。
与小邓同来的，还有一位姓李的女孩，认购的是海盐县春风桃源里的房产，经历和小邓如出一辙。
小李是广东河源人，无业，2023年经中介认识了张某巍和张妻何某。小李说，张自称是房产销售员，2023年她认购了春风桃源里一套房产，贷款113万元。
小李的手机信息显示，今年4月，她曾接到海盐县法院的开庭通知，“但后来不知道什么原因银行又撤诉了。”
小邓和小李有太多的不明白：银行贷款有着严格审查规定，要求“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，为什么中介只提供了简单拙劣的P图，就能顺利通过？自称房产销售的中介人张某巍，到底是哪家公司的职员？银行起诉逾期贷款人后为什么又撤诉？这些贷款最终流向了哪里？
带着这些疑问，8月6日、7日，大象新闻记者随两位维权人一起，反复奔波于平湖市与海盐县，先后来到涉事楼盘、银行、法院一探究竟。
银行针对骗贷行为已起诉，建议求助人投案
在海盐县法院西塘桥法庭，负责小李案件的尹法官告诉她，同一批同一楼盘像她一样被银行起诉的，约有三四十人。邮储银行海盐支行之所以撤诉，是因为银行与楼盘之间尚有问题没解决好，和贷款人并无关系，而“银行将来肯定还会再起诉。”
邮储银行海盐县支行也证实了这一点。
银行工作人员还和小李一起，专程赶到桃源春风里售楼部协商此事。
售楼部负责人表示张某巍并非他们的职工，目前公司严重亏损无力偿还债务，无法回应小李的退房诉求。
8月6日下午，在邮储银行平湖市支行，该行一位副行长听说了小邓的来意，认为小邓是与人合伙骗贷，且房贷已逾期，建议小邓投案自首。
银行的多位工作人员接待了小邓，小邓提出想复印一份当初中介人帮他伪造的申贷材料。银行方面答应第二天让他复印，双方同时约定第二天赴独山港镇蓝庭景园售楼部进一步协商。8月7日，小邓早早赶在银行复印材料，却又被银行告知不符合内部档案管理规定，被拒绝。
随后三方在蓝庭景园售楼部协商时，房产商负责人认为小邓作为成年人，应该对自己行为存在的风险负责。小邓当即表示愿意担责，质问银行和房产商是否也有相应责任。并再次要求开发商和银行立即报警。而银行工作人员和房产工作人员均称他们不会报警，只会按照合同约定执行。
当地监管部门认定银行审查不到位
小邓和小李退房退款的诉求，并未得到实质性答复。
他们表示，根据地产开发商的说法，每成交一笔，他们会给中介几万元不等的中介费。但是在他们案例中，每套房，中介会替他们交20万元以上的首付，“还要每个月帮交几千元的房贷，中介仅仅为了几万元的提成，赔本买卖显然是不可能的。”
8月12日，国家金融监督管理总局嘉兴监管分局给小邓一份金融违法线索认定意见书，经调查：该邮储银行平湖黄姑镇支行对首付资金真实性审查不到位；关于职业及收入证明，该支行未能核实你职业及收入证明为虚假材料，对借款人的收入情况核实不到位；关于银行流水和资产证明，该支行档案中未收集你银行流水和资产证明资料。
认定意见书并未给出处理结果或建议。
对涉嫌“骗贷”的问题，小邓和小李表示愿意接受任何部门的调查和处罚，希望自己的遭遇给其他人带来警示。
截至发稿前，小邓等求助人已向当地警方报案。
律师称背债人面临失信及刑责等风险
河南春屹律师事务所主任张少春分析认为，小李和小邓的行为符合所谓的职业背债人的定义，其行为本身即存在多重违法且涉嫌刑事犯罪问题。
首先，从民事角度来说，背债人作为借贷合同当事人，是债务主体，有义务偿还全部银行贷款；而且，背债人一旦被银行起诉后，将被列入失信被执行人黑名单，限制高消费，查封全部财产，成了一个彻底的老赖黑户。
其次，从刑事方面来讲，还可能涉嫌以下刑事罪名：如果背债人与中介勾结，通过伪造收入证明、工作单位、银行流水等材料，骗取金融机构贷款，且造成金融机构重大损失，可能构成骗取贷款罪；如果背债人及中介人员主观上具有“非法占有目的”，比如贷款后分赃逃匿、无还款意愿等，则涉嫌构成贷款诈骗罪；如果有犯罪团伙将骗贷资金通过背债人账户多层转移，隐瞒掩饰资金来源，可能构成洗钱罪；制作虚假房产证、收入证明、企业公章等材料，可能构成伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪。